请不要没收七岁以上孩子的压岁钱这位妈妈这样教孩子与金钱调和共处

文 | 丁帆

世界五百强企业产品经理

两个女孩的妈妈，现定居亚特兰大

少年商学院国际教育专栏作者

每当到了过年期间，家长们的话题里总少不了关于压岁钱的问题：

“老师，我们家娃特别佛系，压岁钱总是全数给我们。以前觉得这样挺好的，可是前一阵看了一篇财商的文章，说这样的孩子长大了理财可能会有问题？我们是不是该让孩子锻炼一下？”

“我们家娃说要把压岁钱全都捐给贫困山区，这娃是不是太天真了？将来会不会吃亏啊？”

“去年我们让她自己管理压岁钱，结果发现她买了很多很贵的玩具，钱很快花完了，玩具也放在一边儿落灰！还不如我们帮她存起来啊！”

“本来想着让他自己管理锻炼一下财商，可是去年的压岁钱一转眼他就不知道放哪儿去了，找了一年了，又要过年了，还没找到呢！”

看着这样一些问题，我只觉得头大。

因为头两个例子，像我们家老大。她到高中都没有太大的物质欲望，给小朋友们教英文挣了点钱，然后就全都捐了。后两个例子，像我们家老二，她的人生从三岁开始，主要就是钱钱钱，买买买，丢丢丢。

不得不承认，我们自己财商不高，也不知道该怎么培养孩子财商。年年岁岁均许愿，岁岁年年皆缺钱。

只有34%的父母真正和孩子聊过存钱

不过不要沮丧，像我们这样的父母，其实是绝大多数。曾经有过一个调查显示：

在美国大约有85%的父母觉得应该和孩子聊一聊存钱，可是，只有34%的父母真正和孩子聊过存钱。而付诸行动并且坚持下去的就更少了。这些数据宽慰了我，只是，接下来又该怎么办呢？

我曾经把希望寄托在美国的教育体系上。美国的财商教育，在中小学是在数学课里教的。到了高中，学校会有一项专门的选修课，Personal Finance，帮助青少年学习基本的财务原理。

曾经看到过朋友公号里的文章，详细的讲了小学四五年级的一项数学作业，财务预算 Financial Budget。

在这个作业里，学生需要首先选择一个职业，查出固定的年收入，然后用除法换算成月收入。

有了月收入之后，先要扣税，除了培养遵纪守法的未来公民，还用到了百分数和乘法的概念。

接下来，就要按照每个月的收入，规划自己的生活了。比如像买或者租什么价位的房子？开什么样的车？吃什么样的馆子？养几个孩子？

另外，年收入里，还会有年终分红这一项。分红的扣税，会比月收入的扣税更多一些。而分红这种一次性收入，也需要另行安排。是去买一个自己心仪的物品？做一次奢华的旅游？还是存起来买房子？

到了初中学了指数以后，有些学校会布置一些有关投资的作业。复利是财务中最重要的概念，孩子们也会在数学作业中看到有关定投退休金的规划。

遗憾的是，等到老大上了高中，老二都快小学毕业了，都没有看到她们带回家这样烧脑又实用的数学作业。即便华尔街在美国，财商教育也是因学区而异。

快过年了，大扫除的时候，在老二的屋子里找出了奶奶给她的一百美刀压岁钱。欣喜之余我非常确信，在我们家的某些角落，可能还散落着各种面额的美金。充公之后，我再次许愿，可以缺钱，不能再丢钱了！财商教育，刻不容缓！

一本书教你的孩子成为理财高手

很快，我找到了一本为我量身定做的书，Make your kid a money genius(even if you’re not) 让你的孩子成为理财高手，哪怕你不是！

作者 Beth Kobliner，毕业于美国常青藤名校布朗大学，现在是美国知名的青少年理财顾问，畅销书作者，还曾经是前总统奥巴马发起的“美国青少年财商教育”这一项目的导师。为什么奥巴马会发起这样一个项目？自然是因为大多数美国人民的财商更差。

作者又专门为父母编写了一套Money as You Grow，我翻译成，你长大，钱复加。作者定义了一套儿童财商里程碑，把青少年以及儿童财商里那些似是而非的概念，阐述的淋漓尽致。

父母能够准确的通过这些里程碑，给不同年龄段的儿童和青少年教授适龄财商。毕竟，对孩子财商影响最大的人，是父母。

作者在书中，从存款，花销，工作，债务，保险，投资，回馈，这七个维度展开讲述。针对学前班，小学，初中，高中，大学，30岁前的年轻人，给出了不同的建议。

限于篇幅，我将书中的观点，参照父母们的常见问题，总结如下：

教育孩子管理金钱的父母须知

应该让孩子自己管理金钱吗？

作者的回答非常言简意赅。如果一个孩子从来就没管理过钱，是不可能培养出财商的。

几十年前的美国，也有大量的父母，为了让孩子好好学习，考个好成绩，承包了所有的家务。结果呢？诞生了很多啃老族，需要被父母赶出家门才能学会财务独立。这当然是一个痛苦的硬着陆。更好的方法，是从小就让孩子接触金钱，管理金钱，一步一步学会如何财务独立。

孩子自己管理金钱，那他乱花钱怎么办呢？

首先，我们一定要承认，物欲是正常的，小孩子想买东西，也是再正常不过的事情。作者在为本书做调研的时候发现，如果父母过于控制钱以及孩子的物欲，那么孩子会更容易在有了财务能力之后挥霍无度。

所以，我们作为父母的职责，并不是一味的限制孩子的物欲，而是要教会孩子们延迟满足，理智购买。

3-7岁的孩子，我们大家可以利用这个机会，教会孩子们区分“我想要”和“我需要”，优先购买“我需要”。

7-12岁的孩子，需要学会查看价格，也可以让他们做购买的决策了。只有让他们犯一些错误，体会到一些冲动购物的质量上的问题，才有可能让他们在下一次购买的时候更理智一些。同时，我们也可以将我们是怎么做出购买决策的原则，分享给孩子们。另外，美国小学的数学作业，财务预算，也是针对这个年龄段的孩子很好的锻炼。

13-18岁的孩子，鼓励他们通过自己的劳动赚钱，来支付一些昂贵的物品。教会他们货比三家，尤其是去淘宝亚马逊上查一查。购买也要物有所值，可以借鉴怦然心动的人生整理魔法中的方法，问问自己是真的热爱这件物品吗？

那几岁开始可以让孩子自己管钱？

美国威斯康辛大学的一项研究指出，有关金钱的教育，还可以提前到三岁。因为三岁左右，孩子们已经会对价值和交换有了一些基本的了解。同时，也具备了延迟满足和做一些基本决定的能力。

英国剑桥大学的研究指出，七岁左右，很多可以帮助孩子们管理金钱的习惯已经养成了。也就是说，三岁的时候，父母可以开始谈钱。七岁的时候，可以把钱交到孩子手中，哪怕是一笔很大的钱，比如压岁钱。

那我该怎么给孩子钱呢？现金还是开个网上银行？

作者建议我们最好以现金的形式给孩子钱，因为这样才可以帮助孩子建立起直观的金钱概念。要帮助孩子找到一个固定的安全的地方存放金钱。对于已经有了金钱概念的中学生，网上银行是一个更好的选择。

用三分法规划每月的零花钱

每个月该给孩子多少钱呢？如果孩子做家务我付钱，是不是更能培养他劳动的意识？

每个月该给孩子多少钱，这是一个很私人的选择，并没有定论。但是，非常肯定的是，不建议把每月的零花钱，和家务劳动挂钩。

简单的家务劳动，是孩子作为家庭成员需要承担的一部分责任。做家务，也是激励孩子责任心的一种方式。

如果孩子已经养成了帮助父母做家务的习惯，那么外界的金钱奖励，反而会削弱孩子为家庭做贡献的内在动力。

如果孩子还没有养成做家务的习惯，大多数衣食无忧的孩子，可能会选择不赚这个钱，而不是帮父母分担家务。

不过，到了中学的孩子，可以承担一些普通家务以外的复杂任务。比如定期清洁厨房，帮爸爸和妈妈熨衣服，承包过年大扫除等等。

这些任务，父母可优先考虑支付孩子，而具体的酬劳，能够准确的通过每个家庭的需求，和市场行情报价来决定。

那我该怎么教育孩子规划自己每月的零花钱呢？

开头有位朋友关于捐钱的留言，勾起了我的童年回忆。小时候看聪明的一休，记得有一集是关于兄弟俩谁来家业。大哥选择了把财产送给有困难的人们。二哥选择了把财产分为两份，一份送给有困难的人们，另一份留着扩建家业。最后，他们的父亲把家族产业留给了二哥。

这个故事相信会给到每个家庭启发，每个月的零花钱，有一部分应当存起来，有一部分可拿来购买自己需要或者想要的东西，还有一部分可优先考虑回馈社会。至于这个比例该怎么分配：

美国大部分针对初中和小学阶段的儿童理财书籍，建议都是简单的三分法。

准备存起来的1/3，父母可优先考虑给孩子支付利息，帮助他们培养对储蓄的兴趣。

准备花掉的1/3，可优先考虑积累起来，买一个昂贵但是物有所值的物品。

准备回馈社会的1/3，可以找到合适的渠道，进行捐赠。

到了高中阶段，就没有固定的比例建议了。这是因为高中的孩子，应该开始考虑为大学存钱了。美国通行的做法是父母掏学费，孩子们自己打工存钱攒生活费。

有研究数据表明，在高中阶段就开始为大学存钱的孩子，在大学的成绩会好于那些完全由父母支付大学学费的孩子们。我想这大概是因为，这些孩子也一直在为自己的前途努力吧。

飞来横财的压岁钱该怎么办

小朋友的压岁钱，每年都是很大一笔，这笔钱该让他自己管理吗？

起初我以为可能在书里找不到答案，毕竟美国的圣诞夜，礼物纷呈，但是似乎并没有给压岁钱的传统。没想到作者专门写了一个章节，If Your Kid Comes into Big Bucks，当你的孩子拿到横财的时候！

原来，也有很多美国家庭会在孩子成年礼，或者上大学之际，给Cash Gift，现金礼物。

对于横财，首先要做的第一件事，是在孩子拿到钱之前，就与他讨论这笔钱的用途。作者非常风趣的指出，当孩子欢呼雀跃的拿着钞票在地上打滚的时候，绝对不是谈话的好时机了。

关于钱的去向，与每月零花钱一样，同样是这么几个选择：有多少会存起来？有多少会用来购物？有多少会用来回馈社会？

最后，正值中国人最喜庆的春节：

1、节日前，不妨带着适龄的孩子采购年货，让他为自己做一些决定。

2、除夕夜到来之前，和他商量好压岁钱的用途。

3、大年初五，该收假了，压岁钱也拿的差不多了，带着他举行一个存款的仪式。

4、寒假结束前，和他商量好下学期的每月零花钱，和零花钱的用途。

5、开学后，可以鼓励孩子承担一些超出职责的家务，赚更多的零花钱。

6、记得要做个财务预算，每月要回顾哦！

教出一个财商高的孩子，只需要坚持这简单的几步。

今天是除夕夜

也祝每个爸妈春节快乐！